Comment obtenir la meilleure offre pour son crédit immobilier ?

Le reflux des taux immobilier se poursuit. Toutes durées d’emprunt confondues, les banques proposaient un taux moyen de 3,37 % en novembre 2024, contre 4,2 % un an plus tôt¹. Comment négocier les meilleures conditions du marché et réaliser des économies sur votre projet d’accession à la propriété ?

Faire appel à un courtier en prêt immobilier

Fort de son réseau étendu d’établissements bancaires, le courtier négocie en votre nom. Il rassemble un grand nombre de propositions, puis vous apporte la meilleure offre. Vous vous épargnez de fastidieuses démarches administratives.

Intermédiaire privilégié entre les banques et les emprunteurs, le courtier vous donne accès à des offres de prêt négociées. Grâce à son volume d’affaires important, il peut obtenir des conditions très avantageuses, souvent inaccessibles aux particuliers :

• Taux d’intérêt réduits.
• Frais de dossier offerts. 
• Absence d’indemnités de remboursement anticipé…

Vous pouvez par exemple obtenir de bonnes conditions de financement avec Empruntis, le réseau d’experts n°1 du courtage de crédit immobilier en ligne. Un courtier en ligne ne se résume pas à un comparateur d’offres. Il s’agit d’un véritable conseiller financier, présent à chaque étape de votre projet immobilier. Il vous aide à définir votre profil d’emprunteur, déterminer votre capacité d’emprunt, optimiser l’ensemble de votre projet de financement…

Renforcer la crédibilité de votre profil emprunteur

Vous souhaitez obtenir les meilleures conditions dans le cadre de votre emprunt immobilier ? La préparation d’un apport personnel est incontournable : une épargne élevée rassure la banque. Elle vous permet de négocier un taux plus attractif. Son montant doit être suffisant, a minima, afin de couvrir les divers coûts annexes liés à l’achat, dont les frais de notaire, les frais de garantie… 

L’apport personnel ne repose sur aucune obligation légale, mais est fortement recommandé. Il vous sera réclamé par la plupart des établissements bancaires.

Les banques accordent aussi une grande importance à la stabilité financière de leurs clients. Avant de vous accorder un prêt, elles analysent vos relevés bancaires. Vous devez veiller à présenter des comptes équilibrés : évitez les découverts répétés, mais aussi les dépenses superflues au cours des quelques mois avant votre crédit. Cela démontre votre capacité à gérer votre budget d’une façon sérieuse.

La nature de votre situation professionnelle joue un rôle déterminant dans l’appréciation de votre dossier. Les banques privilégient les profils les plus stables, comme les fonctionnaires, les salariés en contrat à durée indéterminée… Au deuxième semestre 2023, 67 % des emprunteurs immobiliers étaient titulaires d’un CDI². Si vous exercez une profession indépendante ou si vous êtes en CDD, vous pouvez tout de même obtenir un financement. Il vous faudra mettre en avant la pérennité de vos revenus, de votre activité.

Les dossiers avec deux co-emprunteurs représentent aussi une sécurité supplémentaire pour la banque. En 2023, 67 % des crédits immobiliers étaient souscrits en commun³.

Bon à savoir – Quel est le montant idéal d’un apport personnel ?

Plus votre apport est important, plus vous démontrez votre capacité à assumer votre projet. Vous serez alors en position de force afin de négocier une baisse du taux d’intérêt. Le conseil Empruntis ? Prévoyez un minimum de 10 %, mais visez plutôt 20 %, voire 30 %, si vous en avez la possibilité⁴.

Engager une négociation active auprès de l’établissement prêteur

Dans la plupart des cas, les meilleures conditions d’emprunt ne s’obtiennent pas juste au moyen d’un dossier solide. Elles supposent aussi un certain sens de la négociation de la part du candidat à l’emprunt :

• La domiciliation bancaire est un levier à exploiter. Le rapatriement de l’ensemble de vos revenus vers la future banque prêteuse constitue un argument de poids en vue d’obtenir un taux plus avantageux. Si vous centralisez vos opérations dans l’établissement, vous lui apportez du volume d’affaires. Vous démontrez aussi votre niveau d’engagement. La banque ne peut vous imposer le respect de cette condition avant de vous soumettre une offre de prêt. Néanmoins, la démarche peut s’avérer payante. 
• La souscription d’autres produits est un autre élément classique de négociation. Les banques sont toujours à la recherche de nouveaux clients. Si vous faites preuve d’intérêt au sujet d’autres services (assurance vie, carte de crédit…), vous augmentez votre pouvoir de négociation. 
• Le choix de la garantie (hypothèque, caution mutuelle…) peut aussi influencer le taux d’intérêt proposé. Plus elle est solide, plus la banque sera en mesure de faire un effort sur les conditions proposées.

La négociation d’un crédit immobilier nécessite une certaine dose de préparation, même si vous présentez un bon profil. N’hésitez pas à vous tourner vers un courtier immobilier en ligne. Vous bénéficierez d’un accompagnement complet, du démarchage initial jusqu’à la signature de l’offre de prêt.

¹ : https://www.lobservatoirecreditlogement.fr/derniere-publication
² : https://www.leprogres.fr/magazine-immobilier/2024/01/25/pret-quel-est-le-profil-type-de-l-emprunteur-en-2023
³ : https://www.leprogres.fr/magazine-immobilier/2024/01/25/pret-quel-est-le-profil-type-de-l-emprunteur-en-2023
⁴ : https://www.empruntis.com/financement/faq/minimum-apport-personnel.php